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金融行业保险部保险核赔员保险事故定损手册

第1章保险事故风险识别与现场勘查

1.1风险因素全面排查与隐患排查

核赔员需首先依据保险合同条款及《保险法》相关规定，对保单载明的风险保障范围进行逐字逐句的“体检”，重点核对免责条款中关于“战争、核爆炸、地震、海啸”等法定免责事件的表述，确保排查无死角。针对高风险行业（如建筑施工、危化品运输、医疗急救），必须建立动态风险台账，定期对照最新气象灾害预警等级、地质监测报告及行业事故案例库，识别潜在的事故诱因。

在排查过程中，要运用“三查”机制：即查合同条款、查过往理赔记录、查现场环境变化，特别是要关注被保险人是否因操作不当导致风险转移（如将高风险作业外包给不具备资质的第三方）。利用无人机航拍或高清热成像设备，对承保区域进行非接触式扫描，快速识别隐蔽的次生灾害隐患，如易燃化学品泄漏痕迹、结构体裂缝或电气设备过热点。对于历史理赔数据中的高频风险点进行回溯分析，若发现某类事故频发且赔偿金额较高，需立即启动专项排查，确认是否存在管理漏洞或监管盲区。

排查结果必须形成书面《风险排查报告》，明确列出所有识别出的隐患点，并标注风险等级（高、中、低），为后续定损提供决策依据。

1.2损失程度初步评估与现场勘查

在初步评估阶段，核赔员需运用“损失三要素”分析法，即查“人”（人员伤亡及财产损失）、查“物”（直接物质损失）、查“财”（间