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金融行业信贷部客户经理个人贷款业务手册

第1章客户准入与风险评估

1.1客户身份识别与尽职调查

在信贷流程的起始阶段，客户经理需严格执行“双人三查”制度，首先通过系统联网核查客户姓名、身份证号码、手机号等基础要素，利用人脸识别技术比对生物特征，确保“人、证、卡”三要素完全一致，杜绝冒用他人身份或伪造证件的风险。针对重点及高风险客户，必须启动深度尽职调查，通过实地上门核实或视频访谈，面对面确认客户的职业背景、家庭住址及资产状况，重点排查是否存在虚假婚姻、虚假职业或资产转移等欺诈行为，并记录调查过程中的关键证据链。

对非现场调查获取的数据，需进行交叉验证，将系统内的交易流水、社保缴纳记录与银行内部风控模型进行比对，识别出看似正常但行为异常的客户，例如频繁在不同城市间跳跃居住但无社保记录的客户，标记为可疑对象。依据《个人贷款业务操作指引》，必须在合同签署前完成所有授权文件的完备性审查，确认客户已签署《个人贷款申请书》、《风险揭示书》及《贷款承诺函》，且授权书已加盖公章并预留有效空白签字处，确保法律效力闭环。客户经理需详细记录客户在尽职调查中的异常点及整改情况，形成《尽职调查报告》初稿，明确告知客户调查结论及潜在风险，若客户拒绝配合调查，应依据内部规定启动强制调查程序或暂停授信流程。

对于调查中发现的共性问题，如多头借贷、恶意逃废债等，需单独建立客户黑名单库，禁止其申请