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数字人民币应用场景拓展与推广路径研究

摘要

数字人民币（e-CNY）是由中国人民银行发行的数字形式法定货币，定位于现金类支付凭证，与实物人民币长期共存。其研发与试点是我国应对数字货币浪潮、维护货币主权与法币地位、提升支付体系效率与安全、助力普惠金融与人民币国际化的重大战略举措。当前，数字人民币试点已从理论构想步入多地区、多场景的实践探索阶段，初步验证了其在零售支付领域的可行性。然而，要真正实现其作为法定货币的广泛流通和深度应用，关键在于超越简单的支付工具属性，构建丰富、高频、刚性的应用生态，并设计出系统、科学、可持续的推广路径。本研究在分析数字人民币基本属性、设计特点与发展现状的基础上，系统性地探讨其应用场景拓展的战略方向与具体模式，涵盖零售消费、政务民生、对公业务、跨境支付及创新融合等关键领域。进而，从顶层设计、生态构建、技术保障、用户教育与政策协同等多维度，构建分阶段、分层级的推广路径框架，并剖析其中面临的挑战与应对策略。研究表明，数字人民币的成功不仅依赖于技术先进性与安全性，更取决于其能否深度融入社会经济生活的各类场景，创造独特的用户价值与社会效益，通过“场景驱动”与“生态赋能”双轮驱动，最终实现从“可用”到“好用”、“爱用”的转变，为数字经济发展和现代金融体系建设注入新动能。

关键词

数字人民币；应用场景；推广路径；支付生态；法定数字货币

第一章数字人民币的内涵、定位与发