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金融行业银行部风控员信贷风险排查手册

第1章信贷资产全景视图与合规框架

1.1监管政策体系解读与最新要求

监管机构已发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令2019号）及《个人贷款管理暂行办法》（银监发〔2010〕29号），明确要求银行必须建立全流程风险管理制度，将贷前调查、贷时审批、贷后检查等环节纳入统一监管框架，严禁脱离监管的“体外循环”操作。针对当前复杂多变的市场环境，监管总局在《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（资管新规）背景下，强调信贷资产必须遵循“真实、完整、准确、及时”的信息披露原则，严禁通过虚构交易、隐瞒负债等手段进行风险掩盖。

中国人民银行发布的《金融消费者权益保护实施办法》对信贷业务中的信息告知义务提出了更细致的量化标准，规定银行必须在3个工作日内向客户推送贷款进度、利率调整及催收计划等关键信息，确保客户知情权。银保监会（现金融监管总局）近期密集出台关于“穿透式监管”的指导意见，要求银行必须穿透识别多层嵌套的理财产品与信贷资产，确保信贷资金最终流向实体经济，严禁资金空转和违规流入股市楼市。针对小微企业“三品三证一信”的监管导向，监管层明确要求信贷资源要向信用好、经营稳、纳税足的小微企业倾斜，对高风险行业实行差异化定价和动态退出机制，严禁向高污染、高能耗行业违规放贷。

监管机构对贷款集中度管理提出了硬性指标，规定单