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金融行业银行部客户经理贷款分类管理手册

第1章总则

1.1分类管理目的与适用范围

本手册旨在构建一套全生命周期的贷款资产风险防控体系，通过科学划分贷款业务的风险等级，实现从贷前准入、贷中审查到贷后管理的精细化运营，确保每一笔信贷资金都能精准匹配风险承受力，有效识别和缓释潜在信用风险。适用范围涵盖本行全部分支机构、所有业务条线及所有在贷客户，包括个人经营性贷款、消费贷款及企业流动资金贷款等，确保分类管理无死角、全覆盖，为全行信贷资产质量提升提供坚实的数据支撑和操作指引。

分类管理遵循“风险为本、数据驱动、动态调整”的核心逻辑，要求将贷款依据借款人信用状况、还款能力、担保方式及宏观经济环境等因素，划分为不同风险类别，形成可量化、可追溯、可监控的风险资产池。该体系不仅适用于存量贷款的分类处置，更广泛应用于新业务产品的准入标准设定、贷后预警模型的参数校准以及不良资产核销政策的制定，是贯穿银行信贷全流程的通用管理准则。通过实施分类管理，银行部客户经理需从粗放式的“平均用力”转向精准化的“靶向施策”，针对不同风险等级的贷款采取差异化的催收策略、重组方案及风险缓释措施，提升整体信贷资产质量。

本手册所定义的分类管理标准，需结合本行内部评级模型（InternalRatingModel）的具体参数，将宏观风险偏好转化为微观的评分阈值，确保分类结果既符合监管要求，又贴合本行实际业务特点。