2025年金融行业运营部客户经理不良移交工作手册.docxVIP

2025年金融行业运营部客户经理不良移交工作手册

第1章

1.1不良移交的法定定义与适用情形

根据《商业银行金融资产风险分类办法》及银保监会相关监管指引，不良移交是指商业银行运营部将符合监管定义的不良金融资产（含关注类转化后的不良资产），依据内部授权及风险处置策略，正式移交给具备相应处置权限的第三方机构（如资产管理公司、信托公司或法院执行局）进行专业化处置的行为。本手册所称不良移交，特指客户经理在尽职调查后，经双人复核确认资产质量真实恶化、且符合监管关于“一户一策”处置要求的场景，将资产从运营部系统剥离并转移至外部处置平台的过程，旨在实现风险隔离与处置效率的最大化。

适用情形包括：客户资产已逾期超过90天且催收无果，或虽未逾期但已出现重大实质性损失且风险等级下调至次级以下的；同时涵盖因客户破产清算、债务重组失败或涉及重大违法违规导致资产无法通过常规催收收回的情形。对于涉及房地产、股权类或复杂供应链金融的资产，若其抵押物价值已大幅缩水或权属存在争议，即使名义上未逾期，也需立即启动不良移交程序，避免资产价值继续侵蚀银行资本金。移交工作必须严格遵循“先处置、后移交”的原则，即客户经理需在内部完成初步风险研判及风险分类调整，确认资产不再属于我行存续风险范畴后，方可发起移交申请，严禁将带病资产直接移交给缺乏处置能力的机构。

所有移交操作必须记录在案，形成完整的移交台账，