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银行行业信贷部信贷员信贷审批手册（执行版）

第1章信贷基础理论与合规管理

1.1信贷业务基本认知与风险特征

信贷业务作为银行的核心资产来源，本质上是基于借款人信用状况和抵押担保能力，通过发放贷款获取资金并收取利息的金融活动。其核心风险在于借款人违约导致银行资金损失，而风险特征则表现为风险具有不确定性、不可完全消除、具有传染性以及具有系统性波动性等四大特点。在风险特征方面，信贷资产的风险敞口因行业周期、区域经济环境和个体借款人差异而呈现显著的不确定性，例如房地产信贷在楼市下行周期中风险暴露速度远超其他行业。同时，风险具有传染性，重大违约事件可能通过担保链条或市场信心传导至整个信贷体系。风