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金融服务行业信贷部信贷员信贷审批操作手册

第1章信贷审批基础规范与合规管理

1.1信贷审批基本流程与职责分工

本章节旨在确立信贷审批的全生命周期标准，确保业务从需求提出到最终放款的全程可追溯、可审计。审批流程严格遵循“申请—受理—调查—审查—审批—执行”的六步闭环，各岗位必须明确权责边界，杜绝越权操作和推诿扯皮。

信贷业务受理环节是流程的起点，客户经理需在系统内完成“电子借据”的标准化录入，必须包含客户基本信息、担保方式、用款时间及还款来源等核心字段，并身份证正反面及授权书扫描件，系统自动校验必填项后唯一业务编号，确保数据源头真实。贷前调查环节要求客户经理携带现场资料或复印件至指定网点，实地核实借款人经营情况，重点核查流水真实性、纳税记录及资产抵押物状况，必须填写《贷前调查表》，并同步采集征信报告、财务报表及现场照片，严禁仅凭电话或网络资料完成调查。

贷中审查环节由信贷审批团队（含独立审查员与联合审查员）对调查材料进行独立复核，重点排查虚构贸易背景、资金流向异常及担保物估值偏差，审查意见书需明确列示“通过”、“有条件通过”或“否决”结论，并签署审查意见。贷后审批环节在借款人首次提款时触发，审批人需现场核实提款用途，确认还款来源资金到账情况，并评估借款人的持续经营能力，审批通过后《提款通知书》，作为后续资金划转的唯一法律凭证。贷后管理环节要求信贷员每月至少进行一