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保险行业法务部专员合同审核手册

第1章保险法基本规定与行业监管合规

1.1保险法核心条款解读与适用

关于保险利益原则的界定，必须严格遵循“投保时存在”的时间点，若投保时投保人对保险标的无法律上承认的利益，合同无效。例如，一名单身男性为已故的亡妻所购的定期寿险，因缺乏保险利益，该合同自始无效，保险公司无需承担任何赔偿责任，且不得以“已发生保险事故”为由主张赔付。关于代位求偿权的行使，保险公司取得赔偿后，只能向造成损失的第三方追偿，不得向被保险人进行赔偿。例如，在车辆碰撞事故中，若事故方为无证驾驶者，保险公司赔付后，有权向无证驾驶者全额追偿，而无权向车主（被保险人）进行二次赔付，否则将构成重复保险。

关于免赔额（Deductible）的设定，通常由保险合同约定，但不得低于法定最低限额。例如，某重疾险条款约定免赔额为1000元，若被保险人年度累计住院费用为1500元，则保险公司仅对超过1000元的500元部分承担赔付责任，500元部分由被保险人自行承担。关于费率厘定与核保的关联性，费率调整必须基于精算模型且在合同生效时已确定，未经核保的费率变更不得影响已生效合同的效力。例如，某寿险合同在2023年1月1日生效，若2023年12月31日保险公司单方面将费率从3%上调至5%，该调整对合同生效前的条款不产生追溯效力，但需重新计算未