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银行业信贷部客户经理贷款审批管理手册

第1章贷款准入与尽职调查

1.1客户准入标准与风险评估

客户准入首先依据《商业银行授信工作尽职指引》设定的“五性”原则，即主体资格合法、经营规模适度、信用记录良好、还款意愿坚定、经营效益可持续，客户经理需对借款主体进行“五查”：查营业执照是否存续、查法人及实际控制人身份、查征信报告是否存在逾期记录、查涉诉执行情况、查担保物权属清晰度。在风险量化评分环节，系统自动调用外部数据接口，将客户近12个月的经营流水增长率、纳税额、社保缴纳人数等关键指标输入评分模型，若加权得分低于60分，系统将自动触发“准入暂停”指令，要求客户经理在24小时内补充缺失的证明材料。

针对小微企业客户，准入标准进一步细化为“三看”：看行业前景是否处于政策扶持目录中、看企业现金流是否足以覆盖6个月以上基本运营成本、看上下游客户集中度是否低于30%，确保信贷资金投向符合国家宏观战略导向。对于存量高风险客户，准入标准实行“熔断机制”，若连续三个季度不良率超过1.5%，或出现重大诉讼案件，系统自动将该客户移出准入名单，并启动人工复核程序，由双人会签确认是否具备重新评估的资格。准入流程中必须严格执行“双人复核”制度，客户经理初审后需将客户基本信息、风险评分报告及初步调查结论提交至风险管理部门，风险部门需在10个工作日内完成合规性审查，出具明确的