金融行业信贷部客户经理贷款发放手册.docxVIP

金融行业信贷部客户经理贷款发放手册

第1章贷款准入与风险识别

1.1借款人资质评估与尽职调查

客户经理需首先通过“五维画像”模型对借款人进行全方位扫描，包括财务数据真实性校验、征信信息深度穿透、法人/实际控制人背景调查、涉诉被执行记录查询及行业准入资格核验，确保客户档案无重大隐性瑕疵。在财务数据校验环节，必须采用“三张表比对法”：将借款人提供的资产负债表、利润表与银行流水进行交叉验证，重点核查大额现金收付、长期挂账往来款及异常关联交易，剔除虚构利润与转移资产行为。

征信信息深度穿透要求不仅查看央行征信报告，还需通过“人行征信数据查询系统”调取借款人及关联方的“人行征信报告”，重点筛查“多头借贷”、“逾期6个月以上”、“大额逾期”及“多头借贷”等负面记录，并核实是否存在“多头借贷”与“大额逾期”等严重不良行为。法人及实际控制人背景调查需涵盖其个人征信、婚姻状况、家庭资产状况及过往经营业绩，若发现其存在“个人征信严重瑕疵”或“家庭资产状况异常”，应启动“尽职调查升级程序”，必要时引入外部第三方专业机构进行实地走访。涉诉与执行记录查询是判断借款人履约意愿的关键一步，需登录“中国执行信息公开网”及“人民法院公开审判网”，重点排查借款人及关联人是否存在“失信被执行人”、“限制高消费”及“正在服刑”等情形，并核实其涉诉案件的执行进展及资产处置情况。

行业准入资格核验需结