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2025年金融控股风控部风控员信贷审核工作手册

第1章信贷准入与尽职调查

1.1客户准入标准与资质审查

客户准入遵循“三性”原则，即主体资格合法、经营规模达标、信用记录优良，严禁将不符合基本条件的客户纳入授信范围。对于新设企业，需核查营业执照、公司章程及最近一期审计报告，确保注册资本实缴情况清晰，且无未决诉讼或重大行政处罚记录。

针对存量客户，重点审查其历史存续年限，原则上连续经营满3年以上的企业方可申请新增授信，连续经营不满2年的需启动专项尽职调查。行业准入实行负面清单管理，金融控股公司不得向处于禁入行业的客户（如房地产、高污染行业）发放新贷款，除非客户已转型并出具合规的转型证明。授信额度测算需基于客户实际经营现金流，严禁根据客户的主观意愿或单一历史数据盲目核定额度，必须建立“以收定支、以贷定存”的测算模型。

准入审批实行双人复核制，客户经理需在提交申请时同步客户身份证、法人证件及资产证明等原件扫描件，确保档案留痕可追溯。

1.2客户背景调查与尽职调查

背景调查需覆盖客户及其直系亲属，通过人行征信系统查询其个人征信，重点排查多头借贷、逾期记录及非正常关闭账户情况。实地尽调应至少覆盖客户经营场所的20%以上区域，现场核实办公环境、生产设备及员工人数，防止客户存在虚假申报或隐瞒资产的情况。

对于贸易背景真实性存疑的客户，需调取银行流水、发票及物