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金融行业信贷部客户经理客户信贷审批手册（执行版）

第1章信贷业务准入与基础合规

1.1客户准入条件与资格审查

客户经理需依据《商业银行授信工作尽职指引》及所在行《客户准入负面清单》，对拟授信客户进行“三查”前置筛选，重点核查企业营业执照、行业资质及过往经营年限，确保客户主体资格真实有效，且不属于被列入行业禁入名单的受限企业，若发现客户存在经营异常或涉诉记录，应立即启动降级或终止审查流程。在资格审查阶段，必须严格核对客户公章、法人章及授权书的一致性，确认授信主体与合同签署主体一致，对于涉及集团客户的，需穿透核查至最终控制人，确保实际控制人拥有完整的授信审批权限，杜绝越权审批或虚假冒用法人身份的情形。

针对初创型小微企业，需重点评估其现金流覆盖率及授信额度占营收比例，依据行业平均增长模型测算未来12个月的还款来源稳定性，若客户历史融资记录连续中断超过6个月或经营流水呈现断崖式下跌，应触发高风险预警机制并暂停准入资格。资格审查过程中，需建立“双人复核”机制，由客户经理与合规专员共同签署《客户准入确认书》，详细记录客户行业属性、核心竞争优势及初步风险评级，确保所有准入依据可追溯、可验证，防止因信息不对称导致的准入风险。对于涉及跨境贸易或海外业务的客户，必须核查其外汇管理局备案信息及境外经营许可，确认其外汇收支渠道合规，若客户存在未结清的外汇违规贷款或账户被冻结风险