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2025年保险核保实务与技能提升手册

第1章核保业务基础与合规要求

1.1核保法律法规与行业监管政策解读

核保业务必须严格遵循《中华人民共和国保险法》第五十五条关于如实告知义务的规定，同时参照银保监会发布的《保险销售行为管理办法》中关于销售误导的禁止性条款，任何核保结论不得因销售人员违规承诺而被动接受。针对互联网核保场景，需依据国家互联网信息办公室关于规范网络销售行为的指导意见，确保所有投保人在投保前已充分理解免责条款，并签署电子版的《投保告知书》作为法律凭证。

在涉及健康告知时，必须严格执行《人身保险健康保险管理办法》中关于“重大健康告知”的强制性规定，严禁通过口头承诺或模糊描述来规避对既往症如实告知的要求。核保人员在处理高风险业务时，应依据中国银保监会《关于进一步加强人身保险业务销售管理的通知》中关于“双录”（录音录像）制度的要求，对高风险客户进行全程留痕管理。对于涉及反洗钱（AML）的投保业务，必须同时遵循中国人民银行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，确保客户真实身份识别率达到100%。

核保系统日志记录必须完整保存，依据《保险法》第一百一十条规定，核保数据及操作日志应至少保存30年，以备监管部门随时调取审计。

1.2保险核保基本原则与核心制度概述

核保工作的首要原则是“风险可控”，即通过专业判断将承保风险控制在保险公