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2025年担保业务操作与风险管理手册

第1章

总则与基础规范

1.1手册适用范围与定义

本手册严格限定适用于2025年度全行担保业务的全生命周期管理，涵盖从客户资信评估、合同签署、风险缓释措施落实、放款执行到贷后资金监管的每一个关键节点。“担保业务”特指银行作为主债务人或保证人，依据《民法典》及监管规定，为借款人或第三方提供信用增级、连带责任保证或保证保险等金融服务的综合授信业务。

手册定义中的“核心风险”指代借款人违约概率（PD）、违约损失率（LGD）及违约风险暴露（EAD）的叠加效应，是衡量担保业务安全性的核心指标。所有涉及担保业务的经办人员、审批人员及风控人员，均须以本手册为唯一操作指南，严禁利用手册空白条款进行主观臆断或违规操作。本手册明确区分了“标准化担保业务”与“非标担保业务”两类操作路径，前者依托系统自动审批与标准化风控模型，后者需纳入人工深度尽调与专项审批流程。

手册执行中必须严格执行“谁发起、谁负责、谁监督”的原则，确保担保业务全流程可追溯、可回溯，杜绝业务链条断裂导致的风险失控。④⑤

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第1章担保业务操作与风险管理手册

1.1(第二章：担保对象准入与尽职调查)

客户资质审核标准是确保担保业务安全运行的第一道防线，核心在于严格界定“合格借款人”与“合格担保人”的准入红线，依据《企业会计准则》及银保监会最新监管指引，必须对借款人的信用状况、经营