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2025年个人银行业务操作与风险管理手册

第1章客户身份识别与尽职调查

1.1客户身份识别基本原则与制度

本章节依据《中华人民共和国反洗钱法》及中国人民银行发布的《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行令〔2022〕第1号），确立“了解你的客户”（KYC）的核心原则，要求金融机构在建立业务关系或进行规定金额以上的交易时，必须严格遵循“客户身份识别”与“持续识别”双轨制。必须明确，对于非自然人客户，必须通过“了解你的客户”和“了解你的业务”两个维度进行识别；对于自然人客户，则侧重于识别其真实身份。制度执行层面，金融机构需建立“双人复核”与“授权审批”机制，确保客户身份识别工作由两名以上员工共同完成，且操作权限需严格分离，严禁单人独立完成高风险客户的身份筛查与审核。必须严格执行“身份识别与尽职调查”的并行流程，即在进行业务操作前，必须完成身份资料的收集、核实与风险评估，严禁先开展业务操作后补做尽职调查，杜绝“先斩后奏”的违规操作。

合规底线方面，必须将“反洗钱义务”作为不可逾越的红线，明确禁止通过虚假证明文件、亲属关系证明、虚假证言等手段获取客户身份信息。必须建立严格的“身份识别例外”审批程序，对于无法进行实地面询或无法通过常规渠道核实身份的特定客户，必须经过严格的内部审批流程，并留存完整的替代性证明材料。动态管理视角下，客户身份识别并非一