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2025年互联网保险业务操作与合规手册

第1章总则与基础规范

1.1适用范围与定义界定

本手册明确适用于2025年全行业互联网保险业务的全生命周期管理，涵盖从客户线上投保、核保审批、系统录入、支付结算到理赔服务的每一个数字化环节，确保所有互联网平台均执行统一的合规标准。“互联网保险”在此定义中特指通过互联网银行、第三方互联网保险经纪平台、移动APP或Web端进行投保、查询、理赔及投诉处理的业务形态，其核心特征在于数据交互的实时性、渠道的开放性以及风控模型的算法化。

所有参与该业务的互联网保险公司及其关联的独立运营子公司必须严格遵守国家金融监督管理总局（原银保监会）关于互联网保险业务监管的最新规定，不得将非标准化保险产品通过互联网渠道违规销售。在定义界定中，必须严格区分“互联网投保”与“互联网理赔”两个独立环节：前者强调前端触达与价格透明，后者强调后端定损的数字化与时效性，两者在系统中需实现数据流的无缝衔接，严禁出现数据孤岛。对于2025年而言，所有涉及个人财产险、健康险及意外险的互联网业务，其核保规则必须与线下传统渠道保持一致，不得利用技术手段人为简化核保流程以规避监管审查。

本手册所指的“互联网保险业务操作规范”包括线上核保、线上定价、线上承保、线上支付、线上服务及线上理赔等六大核心模块，任何模块的操作偏差均需纳入本手册的考核范围。

1.2基本原则与合规