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信贷业务操作与风险管理手册（执行版）

信贷业务全流程操作规范

第一章贷前调查与尽职调查

第一节贷前调查与尽职调查

客户经理需在调查开始前完成客户身份识别（KYC），通过“三证合一”核查及人脸识别技术，确保借款人真实身份，建立客户基本信息档案，记录其职业稳定性、家庭结构及主要收入来源。必须获取并核实借款人的核心经营数据，包括近12个月的财务报表、纳税证明及银行流水，重点分析资产负债率、流动比率及经营性现金流，确保借款人偿债能力充足，无重大财务瑕疵。

深入一线进行实地走访，实地核查经营场所、生产设备运转情况及员工出勤记录，交叉验证账面数据与实物资产，确认资产真实性，防止虚构贸易背景或隐瞒重大资产抵押。对借款人的行业前景、政策环境及市场竞争格局进行独立研判，运用SWOT分析法评估行业风险，识别潜在的政策风险、市场波动风险及供应链断裂风险，形成专项风险揭示书。严格审查关联交易，通过第三方数据比对及访谈上下游供应商，确认关联交易的必要性、公允性及定价机制，防止通过关联交易转移资产或虚构业务规模。

建立客户信用评分模型，综合评分卡结果作为授信决策的重要依据，对评分低于基准线的客户启动强化尽职调查程序，补充专项尽调材料，并明确拒绝授信或追加担保措施。

第二节授信审批流程

审批人员需依据《授信管理办法》制定标准化审批模板，明确授信额度、期限、利率、担保方式等关键