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汽车贷款业务处理指南（执行版）

第1章贷款准入与风险评估

1.1客户信用资质审查标准

审查核心关注点在于客户在征信系统中的“三性”表现，即还款意愿的真实性、还款能力的稳定性以及资金用途的合规性。对于首贷户，系统需强制校验其近6个月内的个人征信报告，确保无“连号”逾期记录（如1-6号逾期），且无“连笔贷”或“消费贷”多头借贷的污点，这是评估信用等级的基石。针对存量客户，需引入“历史履约数据”进行回溯分析，重点考察其过去12个月内的账单按时率。若按时率低于90%，系统应自动触发预警，提示客户经理介入人工复核，因为低按时率往往预示着潜在的资金链紧张或隐性负债。

在评估还款能力时，不能仅看流水，必须结合“收入稳定性”与“负债收入比（DTI）”。例如，若客户月均收入为1.5万元，且月负债总额超过1万元，其DTI比率将超过66%，这通常被视为高负债风险信号，需进一步调查是否存在第二收入来源或担保物。需严格区分“经营性收入”与“工资性收入”，对于个体工商户或自由职业者，要求提供近3个月的银行流水或纳税证明来佐证收入真实性，防止利用虚假发票套取信贷资金，确保收入来源合法合规。对于有不良记录的客户，必须执行“负面清单”审查，若其最近一次不良为“呆滞不良”（如3年以上未结清），且当前无新增不良，可酌情放宽准入；但若近期出现“呆滞”转为“呆账”或“不