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银行信贷业务管理与风险控制手册（执行版）

第1章信贷业务全流程管理

1.1贷前调查与准入评估

贷前调查是信贷业务的生命线，必须遵循“三查”原则，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。调查人员需实地走访借款人经营场所，核实营业执照、法人身份证及经营资质，确保业务真实合规。在核实基础信息后，必须运用大数据风控模型对借款人进行多维画像分析，重点考察纳税记录、用电量、流水及涉诉情况，确保数据源可靠，避免“唯报表论”。

对核心企业客户，需建立动态授信台账，记录其订单量、回款周期及应收账款账龄，确保授信规模与其实际经营能力相匹配，防止过度授信。对于小微企业客户，需重点核查其行业准入政策及当地融资环境，通过实地看厂、看账等方式，验证其是否存在虚构贸易背景或套取银行资金的行为。在初步筛选阶段，必须严格界定准入红线，对于存在重大违法违规记录、征信严重逾期或行业禁入名单的借款人，坚决予以拒绝，不得通过非正规渠道获取信息。

最终形成《贷前调查报告》，需包含借款人基本情况、经营分析、风险评估结论及建议方案，并由部门负责人签字确认，作为后续审批的法定前置文件。

1.2贷时审查与风险定价

贷时审查是连接调查与审批的关键环节，必须严格对照《授信管理办法》及监管规定，对调查报告中的关键风险点逐一进行复核，确保无遗漏、无偏差。审查人员需运用专业估值模型对抵押物价值进行动态评估，结合市场波动情况测