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2025年汽车贷款与融资租赁业务手册

第1章总则与法律法规

1.1业务范围与监管政策

本手册明确界定汽车贷款与融资租赁业务的核心范畴，涵盖以汽车为标的物的金融交易行为，具体包括新车融资租赁（直租）、二手车融资租赁（回租）、汽车抵押贷款及汽车售后回租等四种主要业务模式。业务主体需严格遵循《中华人民共和国民法典》、《商业银行法》及银保监会发布的《汽车金融公司管理办法》等法规，确保所有业务合同条款合法有效。监管政策要求金融机构必须建立“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的全流程管理体系，严禁开展违规高息揽储或违规担保业务。对于融资租赁业务，必须严格执行“所有权与使用权分离”原则，确保承租人拥有车辆的占有权、使用权和收益权，而所有权始终保留在租赁公司名下，直至合同期满或提前终止。

业务范围需根据《汽车金融公司管理办法》进行动态调整，包括新增车辆采购、旧车置换、二手车回购及融资租赁车辆销售等环节。业务开展前必须完成内部准入评估，确保业务规模与资本充足率、风险偏好相匹配，严禁向非目标客户群体违规拓展业务，防止资金流向房地产市场等禁止领域。在监管政策执行层面，需密切关注国家关于新能源汽车金融政策及二手车流通市场的最新指导意见。对于新能源车型，应鼓励金融机构创新“电销贷”、“车电分离”等新模式，同时加强对电池包等核心部件残值的评估，确保业务创新不突破监管红线。利率定价方面，必须依