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网络借贷与风险控制手册

第1章总则与基本原则

1.1网络借贷监管政策与法律框架

网络借贷活动必须严格遵循《中华人民共和国民法典》关于借款合同的规定，同时必须遵守国务院发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》）。根据《暂行办法》第三条，网络借贷信息中介机构是指为网络借贷提供信息撮合、信息匹配、资金结算、信用评估、风险处置等服务的机构，其核心定位是“信息中介”，严禁从事放贷行为。②监管政策要求网络借贷平台必须取得中国人民银行征信中心颁发的网络借贷信息中介机构业务活动许可证，未取得该许可证不得从事任何网络借贷业务，这是法律合规的底线红线。在法律效力层面，网络借贷合同属于民间借贷范畴，受《民法典》合同编调整，但平台若涉及“两网合一”（银行与互联网）业务，则需额外遵守银保监会及国家金融监督管理总局的相关审慎经营规则。④监管框架强调“穿透式监管”，即监管部门不仅关注平台表面的经营范围，更需穿透核查其实际资金流向，确保资金最终来源于合法渠道并流向借款人的真实需求。⑤依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》第二十一条，平台必须建立完善的反洗钱机制，对借款人的身份信息进行严格核验，严禁向非实名或虚假身份信息借款提供资金。对于违规操作，法律明确规定平台需承担连带赔偿责任，若因平台过错导致借款人损失，平台需先行赔付，再向实际出资人追偿，这构成了