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保险核保业务流程与规范手册（执行版）

第1章总则与适用范围

1.1核保工作的定义与目标

核保（Underwriting）是指保险公司对投保人在投保申请时提交的投保单及相关材料进行审查，以判断其是否符合承保条件，并确定保险费率、承保形式及附加条件的过程。核保工作的核心目标是通过科学、规范的风险评估，在控制承保风险的前提下，实现保费收入的稳定增长、服务客户的满意度提升以及公司整体经营效益的最大化。

核保不仅仅是简单的“同意”或“拒绝”，它包含对高风险客户的筛选、对优质客户的精准定价以及对于模糊风险客户的动态调整机制。核保工作的最终产出物是承保决定书，该文件明确了被保险人的风险等级、费率档次、免赔额以及任何可能影响理赔的除外责任。核保工作贯穿于保险合同订立的全过程，从客户提出投保意向到最终签发保单，每一个环节都需要经过严谨的核保逻辑验证，确保合同条款的合法合规性。

核保工作的目标不仅是财务上的盈利，更包括通过合理的定价机制，帮助客户在购买符合自身风险承受能力的保险产品时，获得最优的性价比方案。

1.2核保工作的基本原则

核保工作必须遵循“风险与报酬相适应”的原则，即只有当投保人能够承担潜在的保险损失时，保险公司才愿意提供相应的保障服务。坚持“诚实信用”原则，要求投保人和被保险人如实告知保险标的的真实情况，不得故意隐瞒或虚构事实以获取不当利益。

实行“公平对待”