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核保理赔业务流程手册

第1章核保流程概览与基础规则

1.1核保业务范围界定

核保业务范围界定是核保部门明确承保、暂保、拒保及除外责任的具体边界，旨在确保业务资源聚焦于可盈利且风险可控的领域。核心承保业务包括个人寿险、健康险、意外险及财产险，其中寿险项下涵盖终身寿险、定期寿险及两全保险等主力产品。

暂保业务指因短期调查期未出结果或需进一步评估，在核保结论出具前暂不决定承保状态，但客户可继续投保的业务。拒保业务指因风险因素不符合承保标准，经专业评估后决定不予承保，但客户保留申请权且可寻求其他替代方案。除外责任界定是明确列明保险公司不承担赔偿责任的具体情形，通常依据《保险法》及公司《除外责任条款》执行，如故意行为、违法犯罪等。

各业务种类需遵循“一险一策”原则，例如寿险产品侧重长期风险积累，而意外险则更强调高频事故场景的即时赔付能力。

1.2核保时效性要求

核保时效性要求规定从客户提交申请到最终出具核保结论的最短与最长时限，直接影响客户体验及公司运营效率。常规业务（如普通寿险、意外险）的核保结论出具时限通常不超过3个工作日，确保客户在短期内获得明确答复。

复杂业务（如大额寿险、重疾险、复杂医疗险）的核保结论出具时限通常不超过7个工作日，以给予充足的时间进行深度调查。紧急业务（如短期医疗急救、突发意外事故）的核保结论出具时限可压缩至24小时内，以满