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2025年客户保险产品销售与理赔手册

第1章产品知识深度解析

1.1重疾险与医疗险核心差异

重疾险（重大疾病保险）是“收入损失型”保障，旨在弥补患病期间无法工作的收入损失及治疗费用；而医疗险（医保+商业医疗险）是“费用报销型”保障，仅用于支付已发生的医疗费，不补偿收入。重疾险通常采用“重大疾病确诊即赔”模式，赔付金额固定（如100万），不随年龄、性别或既往病史变化，但保额可能受健康告知限制；医疗险则遵循“先医疗后报销”原则，需在医院备案且符合报销目录。

重疾险赔付后，若被保险人因重疾身故，保险公司通常会按“已交保费的20倍”进行赔付，体现其作为长期储蓄的财富属性；医疗险身故赔付则按“已交保费的100倍”执行，主要用于保障被保险人生前产生的医疗费。重疾险的等待期通常为90天，期间若确诊重疾不赔；医疗险的等待期较短，一般30天，且对既往症有严格限制，既往症投保者往往无法购买或需除外承保。重疾险主要关注“确诊时间”和“高发疾病清单”（如恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风等），理赔门槛相对清晰；医疗险更关注“就医行为”和“医院等级”，需患者主动配合医院开具诊断证明和发票。

重疾险的理赔流程相对标准化，需提供病历、诊断证明、医疗费发票及费用清单；医疗险理赔需先联系保险公司客服备案，确认医院是否在指定范围内，再提交相关单据进行审核。

1.2定期寿险与意外险