惠民保2.0时代：带病体可投保的健康险中，数字健康管理服务的控费效果实证.docxVIP

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《惠民保2.0时代：带病体可投保的健康险中，数字健康管理服务的控费效果实证》

一、调研概述

1.1调研背景与目的

城市定制型商业补充医疗保险（俗称“惠民保”）自2020年爆发式增长以来，已覆盖全国超3亿参保人群。随着产品迭代进入“2.0时代”，核心特征之一是将带病体纳入保障范围，实现从“保健康人”到“保所有人”的跨越。然而，带病体的高赔付风险对产品可持续性构成严峻挑战。如何在扩大可及性的同时控制理赔支出，成为行业核心议题。

以数字健康管理App为载体的慢病管理服务被视作破解控费难题的关键工具。该类服务通过用药提醒、健康监测、生活方式干预等手段，试图降低参保人住院概率与医疗费用。但此类干预在真实世界中的控费效果尚缺乏充分的实证证据，多数研究局限于小样本或局部地区，且结论不一。本调研旨在弥补这一空白，系统评估在惠民保中附加慢病管理App对参保人住院率和理赔支出的实际影响。

本研究的实践意义在于，为保险公司优化产品设计、实施精准健康管理提供量化依据；为政策制定者完善多层次医疗保障体系、推动“以健康为中心”的支付模式提供决策参考。同时，研究将探讨数字技术介入健康险风险管理的边界条件与作用机制，助力行业从粗放式扩张转向精细化管理，推动惠民保在带病体人群中实现长期精算平衡。

1.2研究范围与方法

本研究聚焦于2022年至2024年间，在四座代表性城市（覆盖东部、中部、西部