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金融产品设计与服务规范（执行版）

第1章总则

1.1适用范围与解释

本规范旨在为全行所有参与金融产品设计、定价、审批及后续服务管理的员工提供统一的操作指南，确保每一笔信贷产品的风险收益特征均符合监管要求。适用范围涵盖从客户经理提出初步方案，到内部审批部门进行风险审查，再到营销部门进行产品发布，直至客户贷后管理的全生命周期。

本规范解释的“金融产品”特指我行发行的贷款、理财、结构性存款及表外融资等具有明确本金、利息及还款方式的标准化或个性化金融工具。“执行版”意味着本规范取代了旧版《金融产品设计与服务规范》，自发布之日起正式生效，任何部门或个人不得再依据旧版条款进行产品运作。对于跨部门协作中的模糊地带，以本规范中关于流程节点、权责划分及风险控制的具体描述为准，作为内部日常工作的唯一依据。

本规范适用于全行各分支机构、部门及全体员工，包括在产品设计、流程执行、系统录入及客户投诉处理等所有涉及金融业务的关键岗位。

1.2制定依据与原则

本规范的制定严格遵循《商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》及国家金融监督管理总局发布的最新监管文件。在原则层面，必须坚持“风险为本、价值创造、合规底线”的核心指导思想，确保产品设计既具备市场竞争力，又具备极高的风险抵御能力。

所有产品的设计必须遵循“穿透式监管”要求，确保底层资产的可识别性、可计量性及可考核性，严禁通过复杂交易