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2025年支付清算业务规范与风险防控手册

第1章支付清算业务概述与基本原则

1.1支付清算体系架构解析

支付清算体系由“业务发起端”、“核心处理端”和“最终结算端”三大部分构成，其中核心处理端是资金流转的枢纽，负责执行指令并实时清算；②核心处理端主要包括央行支付系统（CIPS）、商业银行间清算系统（BACS）以及第三方支付机构清算平台，它们共同构成了国家支付基础设施网；在架构中，央行支付系统作为国家级双清算系统，承担着大额跨行及最终结算的职能，确保资金在100%的可用性下实时到账；④商业银行间清算系统主要处理银行间及跨行的小额清算业务，通过T+1或T+0的结算模式，保障资金链的平滑衔接；⑤最终结算端涉及票据交换、自动柜员机（ATM）及移动支付终端，它们负责将资金从终端用户端安全地传输至核心处理端；整个架构遵循“集中处理、分散执行”原则，通过分布式节点技术实现高可用与高弹性，确保系统在遭受攻击或故障时仍能维持核心功能。

1.2业务运行全流程概览

业务运行始于客户发起的支付指令，该指令必须包含唯一的交易编号、明确的资金金额及指定的收款账户信息，确保指令来源的唯一性；②指令接收后，系统自动进行身份验证与授权校验，若验证通过则进入核心处理端进行实时或批量清算处理，处理完成后交易流水号；清算完成后，资金通过自动清算系统自动划转至收款方账户，若出现延迟或