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保险销售业务操作手册（执行版）

第1章产品知识体系与核保流程

1.1常见险种分类与基本释义

人身险与财产险的底层逻辑差异在于风险承担主体与损失形态，人身险以人的生命、健康或身体伤残为标的，具有不可逆性，因此强调“长期保障”与“现金流”；财产险则以有形或无形财产为标的，具有可恢复性，因此强调“损失补偿”与“快速定损”。寿险是长期寿险与定期寿险的统称，长期寿险通过趸交或年金交形式，在投保人寿命结束后持续支付保险金，旨在解决终身的养老或财富传承问题；定期寿险则是以特定期限（如20年、30年）为限，仅覆盖被保险人在该期限内因意外或疾病身故导致的财务损失，保费低但保额高。

健康险涵盖医疗险、意外险和重疾险，医疗险负责报销已发生的医疗支出，解决“看病贵”问题；意外险负责赔付因意外事故导致的身故、伤残或医疗支出，解决“突发性风险”；重疾险则是补偿被保险人因患病导致的收入损失或康复费用，解决“因病致贫”风险。财产险包括车险、家财险、企财险、责任险等，车险是财产险中最具市场占比的险种，通常按事故类型（如全损、部分损失）和赔偿限额进行定价；家财险则针对家庭装修、家电等财产损失，通常包含免赔额和施救费条款；责任险则是为被保险人因过失造成第三方人身伤亡或财产损失承担的赔偿责任。投资连结保险（IVP）是一种将保险公司投资收益与投保人保单价值直接挂钩的险种，其保单价值随市场波动而变化，