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银行支付与清算手册（执行版）

第1章支付业务基本规范与合规管理

1.1支付业务准入与资格管理

银行作为支付中介，必须依据《支付结算办法》及央行相关规定，严格审查申请人的主体资格、有效身份证件及资金来源合法性。对于自然人客户，需核对身份证原件并留存复印件；对于企业客户，须查验营业执照、法定代表人身份证明及税务登记信息。在准入流程中，银行需建立客户身份识别（KYC）机制，核实客户是否为非自然人，确认其是否为本行结算账户持有人，防止虚假开户和洗钱风险。

对于高风险客户，银行应实施更严格的尽职调查，包括实地走访、电话回访或要求提供第三方担保，确保客户具备真实的交易背景。银行需制定明确的准入负面清单，明确禁止准入的情形，如客户涉嫌涉黑涉恶、有重大刑事犯罪记录或处于制裁名单内。准入审批通过后，银行应为客户开立专用结算账户，并按规定在系统中录入客户信息，确保账户名称、开户行及账号与实际身份一致。

银行需定期更新客户信息库，对长期未交易或交易异常的客户进行动态监测，一旦发现准入条件变化，应立即启动重新评估或终止服务流程。

1.2反洗钱与反恐融资合规义务

银行必须建立健全反洗钱内部控制制度，明确反洗钱岗位职责，确保所有从事支付结算业务的员工都清楚反洗钱相关法律法规及银行内部规定。银行需对交易对手进行持续监控，通过大数据系统分析交易频率、金额、对手方关系等维度，识别可疑交易行