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互联网金融产品与风险管理手册（执行版）

互联网金融产品与风险管理手册（执行版）

第一章总则与合规管理

第一节产品定位与目标客户群体界定

明确产品定位是合规管理的基石，必须严格遵循“风险可控、收益适度”的原则，严禁通过夸大宣传或隐瞒风险特征诱导投资者。本手册规定，我们定位为面向中高风险偏好投资者的“稳健增值型”数字化理财工具，而非追求高回报的投机产品。所有营销话术必须基于真实的风险揭示书，不得出现“保本保息”、“年化收益超过X%等违反《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》的违规承诺。目标客户群体的界定需依据《商业银行理财业务监督管理办法》及公司《客户准入标准手册》执行。我们将客户严格划分为“合格投资者”、“非合格投资者”及“普通零售客户”三类。合格投资者需具备不低于200万元人民币的净资产或最近三年可分配利润不低于100万元，且具备2年以上投资经验；非合格投资者需具备15万元以上的金融资产；普通零售客户则需具备10万元以上的金融资产。任何试图将风险承受能力与产品风险等级不匹配的客户纳入营销渠道的行为，均视为严重违规。

在客户画像构建环节，必须引入大数据风控模型对投资者进行多维度画像分析。系统需实时采集客户的年龄、职业、收入、负债率、征信报告及过往投资行为数据。对于年龄超过60岁、职业为自由职业者或负债率超过60%的客户，系统自动触发“