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信贷审批与风险预警手册（执行版）

第1章信贷审批流程规范与操作指引

1.1审批权限分级与职责界定

建立“总-分”两级审批架构，总行审批委员会负责超限额及高风险客户的首贷审批，总行审批经理负责常规业务审批，支行经营主管负责日常贷前调查与初审，确保权责清晰。明确不同层级人员的核心职责，总行审批委员会由行长、分管行长、风险总监及合规官组成，拥有最终决策权；支行经营主管需对拟放贷金额、客户资质及还款来源的真实性负直接责任。

设定明确的审批金额阈值，例如单笔贷款不超过100万元由支行经营主管审批，超过100万元必须由总行审批经理或审批委员会审批，严禁越权审批或超权限审批。规定审批人员必须具备相应的从业资格，总行审批经理需持有中级及以上信贷从业资格，且近五年无重大违规记录，审批委员需通过内部合规考试并签署保密协议。建立审批回避制度，当审批人员与贷款客户存在亲属关系或利益关联时，必须主动申请回避，由其他委员进行表决，确保审批的公正性与独立性。

落实审批时效要求，规定普通业务在T+3个工作日内完成审批，复杂业务在T+5个工作日内完成，超期未批或无故拖延将触发问责机制。

1.2标准化审批作业流程

启动审批流程前，客户经理需向系统提交完整的“三书一表”，包括《客户调查报告》、《风险评估报告》、《借款合同》及《担保协议》及《贷款申请审批表》，确保信息源头真实。