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互联网金融业务操作与风险管理指南（执行版）

第1章基本原则与合规框架

1.1核心监管政策与法律底线

必须全面掌握中国人民银行发布的《关于防范和处置互联网金融风险的通知》（银发〔2017〕191号），该文件明确将互联网金融业务纳入宏观审慎监管框架，要求机构建立风险监测预警机制，严禁开展未经批准的“杀熟”、大数据杀熟等侵害消费者权益的定价行为。需熟读《网络安全法》、《数据安全法》及《个人信息保护法》，理解“数据最小化原则”和“告知同意原则”，确保所有数据采集、存储、使用均符合法律规定，严禁非法获取、出售或泄露客户敏感信息。

必须严格执行《刑法》及《反洗钱法》，明确界定“非法从事资金支付结算业务”的法律责任，对于通过虚构交易、伪造单证等手段骗取客户资金的行为，无论金额大小均需承担刑事责任并面临巨额罚款。需深入理解国务院发布的《关于进一步规范互联网贷款业务的通知》（银发〔2021〕116号），掌握互联网贷款“三实一控”（身份真实、用途真实、担保真实、风险可控）的核心要求，严禁向无民事行为能力人发放贷款。要熟知银保监会（现国家金融监督管理总局）关于《关于规范互联网消费信贷业务的通知》（银保监办发〔2019〕115号）的规定，严禁以虚假承诺、夸大收益等方式诱导客户过度借贷，必须建立严格的贷后资金用途监控机制。

必须牢记《民法典》中关于合同效力的规定，对于违反国家强制性