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保险代理业务规范与风险管理手册（执行版）

第1章总则与职业道德

1.1保险代理业务基本定义与适用范围

保险代理业务是指保险代理人依据保险法及监管规定，以被保险人的名义，为保险人利益订立保险合同，并收取佣金的专业活动。其核心在于“双代理”机制，即代理人同时代表投保人、被保险人和保险人的三方利益，确保在风险转移过程中维护各方合法权益。适用范围涵盖个人养老金账户、商业健康险、意外伤害险、长期护理险、养老保险及年金险等所有标准化保险产品。在金融监管层面，该业务受银保监会（现国家金融监督管理总局）严格规范，严禁向不具备保险资格的机构或个人销售未经批准的保险产品。

业务边界明确界定：保险代理人仅能销售经监管部门备案的标准化产品，严禁销售“两单合一”、高杠杆、非法集资等违规产品；严禁将保险代理业务与证券投资、理财顾问等其他金融服务进行捆绑销售，防止误导消费者。产品合规性审查要求：在销售前，代理人必须对产品的条款、费率、免责条款及保障范围进行二次复核，确保产品符合监管最新标准。对于新产品，必须取得监管部门的正式备案或核准文件方可开展销售，严禁销售未备案的“野鸡产品”。销售场景限制：业务必须在保险公司授权的营业场所或线上正规渠道进行，严禁通过、QQ、朋友圈等非正规平台私下开展销售活动。所有交易必须通过保险公司认可的电子保单系统完成，杜绝现金交易或私下转账。

客户身份识别（KYC）