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保险理赔业务操作手册（执行版）

第1章投保与核保管理

1.1投保流程规范与单据审核

投保前需明确客户身份正反面信息，通过人脸识别或视频验证确保“人证合一”，并核对身份证正反面照片与原件一致性，系统自动比对有效期，若过期立即提示补签，这是防范冒用身份的第一道防线。投保人需如实填写家庭结构及婚姻状况，系统自动校验婚姻状态与受益人关系，若发现重婚或隐瞒配偶信息，系统自动冻结投保申请并触发人工复核，确保投保意愿的真实性。

被保险人年龄、职业及健康状况需进行标准化录入，系统依据预设的健康问卷逻辑，自动标记高风险项（如既往症、高血压），并《投保健康告知承诺书》，要求客户签署后方可提交。险种选择需依据客户风险承受能力，系统推荐组合方案（如重疾险+医疗险），若客户选择高保额低保费的纯商业险，系统需提示其可能面临的理赔门槛及等待期风险，并记录选择原因。投保人需核对保单号、身份证号及险种名称，系统自动打印电子保单预览图，若发现信息录入错误（如姓名多笔、身份证号位数不符），系统立即弹窗锁定并跳转至修改界面，严禁线下手工修改。

投保完成后需提交投保单及支付凭证，系统自动校验支付金额是否覆盖保费，若发现多付或漏付，需通过短信或邮件通知客户，并在系统中待核保状态，等待后续审核。

1.2核保标准与异议处理机制

核保标准依据《保险法》及公司内部核保手册执行，对健康告知进行结构化评分，将