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保险业务销售与服务手册（执行版）

第1章

1.1核心险种深度解析与差异对比

重疾险（CriticalIllnessInsurance）是保障“确诊即赔”的核心险种，其理赔门槛极低，通常仅需确诊合同约定的重大疾病（如癌症、中风、心梗等），无需等待康复或住院，一经确诊即刻触发赔付条款。医疗险（HealthInsurance）侧重于“报销费用”，分为百万医疗险和惠民保，主要解决住院期间的医疗费报销问题，具有“先报后赔”和“实报实销”的特性，但通常设有免赔额和年度限额。

意外险（AccidentInsurance）主打“意外身故/伤残”，保障范围涵盖交通意外、运动意外及突发疾病，赔付速度快，但保额通常较低，且对年龄和健康状况有严格限制。寿险（LifeInsurance）以“保障终局”为主，分为定期寿险和终身寿险，前者在约定期间内身故赔付，后者提供终身保障，常用于家庭资产隔离和债务清偿场景。健康险（ChronicDiseaseInsurance）针对高血压、糖尿病等慢病，保障重点在于门诊就医、康复护理及长期用药费用，与医疗险不同，它不强制住院，但需定期缴纳保费。

重疾险与医疗险、意外险、寿险在赔付逻辑上存在本质区别：前者是“现金价值”型，赔钱后保单价值归零；后三者多为“费用型”或“责任型”，赔钱后保单仍保有一定的现金价值。

1.2客户风险画像与需求诊断

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