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《带病投保人群的专属保险产品开发与风险控制模型研究》

一、调研概述

1.1调研背景与目的

随着我国人口老龄化进程加速与居民生活方式的转变，慢性病已成为影响国民健康的主要公共卫生问题。据统计，我国高血压患者约2.45亿，糖尿病患者约1.4亿，且呈现年轻化趋势，庞大的慢病人群长期处于“无保可投”或“被拒保”的困境。传统健康保险产品基于标准体设计，严格的健康告知与核保规则将大量慢病人群拒之门外，导致该群体风险保障严重缺失。

然而，随着健康保险科技的快速发展，大数据、人工智能与物联网技术的应用为带病体保险开发提供了技术支撑。本次调研旨在深入探讨针对糖尿病、高血压等慢病人群的专属保险产品设计逻辑，分析核保模型优化、健康管理介入及定价策略的市场可行性。通过研究，试图打破传统保险的供给瓶颈，为保险公司开拓“蓝海”市场提供决策依据，同时提升慢病人群的保障获得感，实现商业价值与社会价值的双重提升。

1.2研究范围与方法

本次调研聚焦于健康保险科技赋能下的带病体保险市场，研究范围覆盖国内主要保险消费市场，重点针对糖尿病、高血压、结节等高发慢病人群。研究内容涵盖产品设计形态、智能核保技术应用、动态定价模型构建以及健康管理服务融合等关键环节。调研对象包括保险公司、健康科技公司、再保机构及慢病管理平台，数据时间跨度为2019年至2023年。

在研究方法上，本项目采用定性与定量相结合的综