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保险产品设计与销售流程手册（执行版）

第1章产品架构与分类体系

1.1核心保障型产品详解

核心保障型产品是保险产品的基石，旨在以最小的保费提供最大的确定性保障，解决客户最紧迫的风险问题。

以重疾险为例，一款标准重疾险通常设定起赔年龄为18周岁，身故保险金为100万元，且规定在确诊特定重疾（如恶性肿瘤、心脑血管疾病）后90天内必须报案，若逾期报案则可能丧失赔付资格。在理赔计算中，重疾险采用“保额+现金价值”的赔付模式，若客户在确诊后90天未进行有效报案，保险公司将按现金价值比例赔付，导致客户无法领取全额保额。

对于身故保险金，通常设定为100万元，若客户在保单生效满10年后身故，保险公司将退还保单现金价值，而非全额赔付。保单现金价值是衡量投保人退保损失的关键指标，例如一份100万元保额、20年的重疾险，在保单生效满10年后，其现金价值可能仅为15万元，退保时只能拿回15万元。若客户在保单生效满10年后身故，保险公司将退还15万元现金价值，而客户无法领取剩余的85万元身故保险金。

因此，核心保障型产品要求客户必须在确诊后90天内完成报案，否则将面临无法获得全额保障的严重后果。

1.2储蓄增值型产品解析

储蓄型产品通过“保单贷款”机制，将保单的现金价值转化为流动性资金，让客户在保障的同时获得增值收益