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保险业务承保与理赔流程手册（执行版）

第1章承保准备与风险识别

1.1业务受理与资料收集

业务受理是承保流程的起点，必须通过标准化的电子或纸质表单接收投保人信息，确保数据来源的权威性与唯一性。在受理环节，系统需自动校验投保人身份证号、手机号及银行卡号的格式规范，并实时拦截非法字符，防止虚假信息流入。

对于特殊险种，如意外险或重疾险，系统应强制要求被保险人近三年的体检报告摘要，以初步筛查健康状况异常。收集过程需遵循“一事一单”原则，严禁将多起投保申请合并为一份单据，必须确保每一份合同对应的风险特征完全独立。资料收集时效性要求极高，必须在投保申请提交后的24小时内完成，超时未受理的，系统自动触发预警并锁定业务状态。

对于涉及健康告知的险种，收集资料时须明确告知投保人如实告知的义务，并留存录音或书面确认的告知证据链。

1.2风险初步评估与定级

核保人员需运用专业的疾病查体标准，对照《人身保险疾病发生率表》，对投保人的既往病史进行初步筛选和定性。在评估过程中，系统应自动调取历史理赔数据，计算投保人的“出险频率”和“赔付金额”，以此量化其人身风险水平。

对于高风险人群，如患有严重精神疾病或既往有重大交通事故记录者，系统应自动触发“拒保”或“除外责任”的预警机制。核保定级需依据风险等级（如A类、B类、C类或D类）出具明确的评估结论，并包含风险评分的