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保险业务处理与风险防范手册

第1章保险业务受理与准入管理

1.1客户信息与需求评估

在业务受理初期，必须首先通过系统自动采集客户的基础身份信息，包括姓名、身份证号、联系方式、职业背景及家庭结构等核心字段，确保“一户一档”的完整录入，为后续精准匹配提供数据支撑。结合客户提交的问卷资料，运用风险评分模型对客户过往理赔记录、储蓄状况、负债水平及职业稳定性进行量化评估，初步判断其属于高、中、低风险等级，从而决定承保策略。

依据预设的核保规则库，自动筛选出符合承保条件的客户名单，对于不符合基本准入条件的客户（如年龄超限、既往症未披露等），系统应即时触发“拒保”预警并阻断后续流程。对于通过初筛的客户，需人工介入进行深度访谈，通过面谈了解其真实的投保动机、家庭保障缺口及对保险产品的理解程度，以确认其投保意愿的真实性。将客户评估结果与产品条款进行比对，若客户需求与产品条款存在重大冲突（如投保人需身故但产品为可保利益不足），则需启动“差异化承保”或“拒保”机制，避免后续纠纷。

最终形成一份包含客户画像、风险评估结论、承保方案建议及风险揭示书的综合报告，由业务专员签字确认，作为后续报价与合同签署的法定前置依据。

1.2承保方案设计与报价

在确定承保方案后，需根据客户风险等级选择最匹配的产品组合，例如将客户划分为“标准型”、“灵活型”或“尊享型”三类，并依据产品责任限额、免