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2025年网上支付与安全交易指南

第1章网络支付基础架构与合规要求

1.1支付清算体系演进与核心协议解析

随着互联网技术的普及，全球支付体系经历了从“点对点”电子转账到“中心化”清算系统的巨大变革。早期的SWIFT系统主要处理银行间转账，而2010年后的T+1模式使得资金清算周期缩短至一天，极大地提升了效率。当前，中国已全面接入人民币跨境支付系统（CIPS），该系统由中国人民银行主导，旨在构建独立于美元体系之外的人民币结算通道，其核心特性是“实时全额结算”（RTGS），即每一笔交易都实时确认，确保资金流与货物流严格匹配，杜绝了传统T+1模式下的资金挪用风险。在核心协