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老年人数字货币支付使用习惯培养与安全保障机制研究

摘要

本调研以养老金融为切入点，聚焦60岁及以上老年人对数字人民币的认知、使用意愿及硬钱包等适老化支付工具的推广难点。调研覆盖全国东、中、西部6个省份的12个城市及下辖农村，回收有效问卷2873份，并对48位老年人、23位银行网点及社区工作人员进行深度访谈。

核心发现表明，老年人对“数字人民币”名称的知晓率为34.7%，但真正理解其法偿性与钱包逻辑的比例仅6.2%。硬钱包概念认知率更低至12.3%，实际持有或使用过的人数占比不足1.8%。推广的核心难点不在于技术，而在于认知鸿沟、信任壁垒与应用场景断裂的三重锁定。

报告依次剖析宏观环境、市场规模、消费者需求缺口与竞争格局，并基于调研数据预测，在适当干预下，2027年老年群体数字人民币活跃用户渗透率可触及8%~12%。最后，报告提出构建“亲情绑定—社区布放—社保融合”的适老推广路径，以及涵盖资金保险、异常熔断和反诈监护的安全保障机制。

第一章调研概述

1.1调研背景与目标

随着数字人民币试点范围扩展至全国26个地区，养老金融与数字普惠的交叉地带愈发受到关注。老年群体作为现金依赖度最高的客群，其支付习惯的数字化转型直接关系到普惠金融的可得性与公平性。然而，智能终端操作复杂、生物认证不便等障碍使软钱包在银发群体中渗透乏力，被视为破局关键的硬钱包（卡式、手机Pay、可穿