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保险产品核保与核赔手册（执行版）

第1章核保基础规范与前置流程

1.1核保岗位职责与权限划分

核保专员的核心职责是作为保险公司与投保人之间的“守门人”，依据《保险法》及公司《核保手册》严格审查投保申请，对承保风险进行专业判断，确保保险产品的公平性与偿付能力。在权限划分上，核保专员拥有对一般风险标的的承保或拒保决定权，但对涉及人身意外险中的高风险职业（如矿工、飞行员）或保额超过限额（如百万医疗险）的标的，必须上报核保主管或核保委员会进行集体决策。

对于涉及道德风险（如既往症隐瞒、欺诈投保）的标的，核保专员无权直接承保，必须立即启动“拒保”流程，并启动内部反欺诈调查程序，严禁违规承保。核保人员在处理理赔申请时，若发现被保险人存在欺诈骗保行为，有权拒绝理赔并冻结相关账户，同时需向公司风控部提交书面报告，不得私自泄露客户隐私。

核保专员需定期参加公司组织的核保技能培训，学习最新的行业监管政策及核保案例，确保其专业水平符合公司年度培训要求。

1.2投保前风险识别与告知义务

核保人员在审核投保资料时，必须主动识别投保人的职业特征、既往病史及生活习惯，通过询问“三高”（高血压、糖尿病、高血脂）及吸烟饮酒情况，精准定位潜在风险点。投保人必须如实告知既往病史，若隐瞒癌症、心脏病等严重疾病，核保人员有权依据《保险法》第二十七条直接拒保，并保留追究投保人法律责任的权利。

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