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银行风险管理与企业信贷审批手册

第1章总则与合规管理

1.1管理目标与适用范围

本手册旨在构建一套标准化、可量化的银行风险管理体系，确保所有信贷业务在“安全性、流动性、盈利性”三性原则下运行。核心目标是将不良贷款率控制在监管红线内（如五级分类不良率不超过1.5%），并将逾期90天以上贷款占比压缩至0.5%以下，通过全流程留痕实现风险的可追溯性。适用范围覆盖全行所有分支机构、部门及全体员工，包括新发放、续贷、核销及不良资产处置等环节。对于非信贷类业务，如担保业务，同样需纳入本手册的合规审查范畴，确保“贷前调查、贷时审查、贷后检查”三环节无死角。

本手册明确了信贷审批的“红线”与“底线”，即严禁向关系人发放信用贷款、向特定关系人发放担保贷款或向空壳公司发放贷款。所有涉及高风险行业（如房地产、小贷、票据融资）的业务，必须经过独立的合规委员会前置审批，严禁越权审批。手册界定“客户准入”的严格标准，要求客户必须满足“五看”原则：看经营状况、看财务指标、看资产结构、看信用记录、看还款意愿。对于信用评级在五级分类中的“关注类”客户，必须实行“双录”（录音录像）强制制度，确保交易过程透明合规。适用范围不仅限于纸质合同，更延伸至电子系统、大数据风控模型及线下尽职调查记录。对于通过大数据风控系统自动审批的贷款，系统的“通过”结论必须经过人工复核，严禁系统直接放款，确保技术工具服务于风