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保险科技与保险创新手册

第1章行业监管与合规基石

1.1国家保险法律法规体系解读

我国现行保险法律框架以《中华人民共和国保险法》为根本大法，确立了“投保人、被保险人、受益人”的三方核心法律关系，明确了保险合同的“最大诚信原则”与“保险利益原则”，这是所有保险科技应用必须首先遵循的底线。随着《保险法》修订，监管重点向消费者权益保护倾斜，新规要求保险公司建立全流程的“双录”（录音录像）制度，科技部门需确保电子保单、电子合同等数字化产品的法律效力等同于纸质合同。

依据《数据安全法》与《个人信息保护法》，保险公司对投保人、被保险人、受益人等敏感个人信息（如家庭住址、身份证号、健康状况）的采集、存储和使用受到严格限制，任何技术处理不得导致个人信息泄露或被非法买卖。针对保险核保与理赔环节，监管要求推广“智能核保”与“自动化理赔”模式，但严禁通过算法对特定人群进行歧视性定价或拒赔，科技系统需内置公平性校验机制以符合《反不正当竞争法》精神。在保险科技试点中，监管部门要求明确“数据最小化”原则，即仅收集实现业务目标所必需的最小数据集，对于用户画像中的非必要字段（如过往消费记录），应通过隐私计算技术实现“可用不可见”。

所有涉及保险科技的创新项目，必须通过“监管沙盒”机制进行预评估，若涉及反洗钱（AML）或反恐怖融资（CFT）模块，需确保符合《中国反洗钱法》关于身份识别（KYC）的