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生成式AI对信贷风控模型的可解释性提升与监管合规影响

摘要

生成式人工智能的爆发为金融科技领域的信贷风控带来了范式转换的契机。传统信贷风控模型虽预测精度高，但“黑箱”特性导致其可解释性匮乏，严重阻碍了监管合规审查与公平信贷的落实。本文旨在探究大语言模型如何通过生成文本解释提升风控可解释性，并检验其对监管沙盒准入与公平信贷的促进效果。全文遵循“提出问题→分析问题→解决问题”的递进逻辑。第一章揭示黑箱模型与监管透明度要求间的核心矛盾；第二章梳理可解释AI与合规科技的文献脉络；第三章界定核心概念并构建分析框架；第四章剖析黑箱问题的生成脉络、内在矛盾与本质；第五章阐释大语言模型生成解释的核心逻辑与边界条件；第六章提出“生成式可解释信贷风控”理论框架；第七章总结结论并提炼实践启示；第八章反思局限并展望未来。本文主体聚焦于理论机制的推演与框架建构，论证生成式AI在精度与透明度间重塑平衡的理论必然性。

第一章绪论

1.1研究背景

在金融科技纵深发展的社会现实中，信贷业务已高度依赖机器学习模型进行风险定价与审批决策。然而，这一技术演进却催生了显著的核心矛盾：模型预测性能的提升往往以牺牲可解释性为代价。复杂集成模型与深度神经网络凭借其高维非线性拟合能力占据风控主导地位，但其决策逻辑难以被人类直观理解，形成了所谓的“黑箱”困境。

这种技术黑箱与现实社会诉求之间产生了剧烈张力。从理