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保险业务处理与风险管理指南（执行版）

第1章保险业务全流程规范

1.1客户准入与风险评估

在启动承保程序前，系统需首先验证客户主体资格的真实性，通过国家企业信用信息公示系统或权威第三方征信平台，实时检索客户营业执照、法定代表人身份证及过往行政处罚记录，确保其具备合法经营资格及无重大违法违规历史。针对个人客户，必须执行严格的反洗钱（AML）初筛，比对客户姓名、身份证号、手机号与公安数据库，若发现姓名与身份证信息不一致或存在“断卡”风险，应立即触发人工复核机制，暂停后续流程直至风险消除。

对于高风险客户，需进行动态评分模型评估，综合考量其年龄、职业、居住地、既往理赔记录及投保金额，若评分超过阈值，系统自动拦截并转至人工核保岗，严禁直接通过投保。核保人员需结合客户提供的职业证明、收入证明及资产证明，核实其职业稳定性与可支配收入是否足以覆盖保费，并评估若发生保险事故时，客户家庭的经济承受能力是否足以承担赔付带来的生活变故。在确认客户风险等级为“可承保”后，必须要求其签署《投保意愿书》及《免责条款确认书》，明确告知其在保单有效期内若发生特定免责情形（如战争、核爆、自杀等）将不予赔付，并确认其完全理解该条款的法律后果。

系统需唯一的业务受理号，并记录客户最终确定的风险等级（如A类、B类、C类），将上述所有验证结果、风险评估数据及风险等级作为核心参数，正式录入承保系统，进入下一环