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跨期选择中的双曲贴现与信用卡逾期行为研究

摘要

本文基于行为经济学与实验经济学视角，研究消费者在信用卡还款决策中的双曲贴现与现时偏见对逾期行为的影响。传统经济学难以解释消费者为何自愿承担高额罚息而逾期，本研究旨在揭示该非理性行为的内在逻辑。第一章提出信用卡逾期中现时偏见的核心问题；第二章梳理双曲贴现理论的演进与本土化研究，明确切入点；第三章界定核心概念并构建分析框架；第四章剖析逾期问题的生成脉络与内在矛盾；第五章深入阐释现时偏见的作用机制与边界条件；第六章提出修正双曲贴现的理论框架；第七章总结结论并提出实践启示；第八章反思局限并展望未来。本文论证了现时偏见是导致逾期违约的核心机制，重构了跨期选择解释框架，为干预非理性逾期提供了理论支撑。

第一章绪论

1.1研究背景

近年来，信用卡消费规模持续扩张，但伴随而来的逾期违约问题日益严峻。央行数据显示，信用卡半年未偿信贷总额屡创新高，高额罚息成为持卡人的沉重负担。这一现象不仅引发金融风险，更对传统经济学假设提出挑战。传统生命周期假说认为，理性消费者会平滑跨期消费，绝不会为保留当期流动性而选择承担远高于市场利率的信用卡罚息。然而现实中，大量消费者在具备还款能力的情况下依然选择最低还款甚至逾期。这种非理性违约现象暴露出传统贴现理论在解释力上的严重不足。现有研究多从宏观信贷约束或人口统计学特征切入，难以触及消费者跨期选择的微