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金融保险行业保险部保险专员保险核保审核手册（执行版）

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第1章保险核保概述

保险核保，这个看似专业的术语，实则构成了承保决策的核心骨架。它远不止是简单的“同意”或“拒绝”，而是保险公司基于风险平衡、利润可持续性以及监管合规要求，对投保申请进行系统性评估的关键环节。若要理解保险业务运作的精髓，就必须深入剖析保险核保的内涵与外延。

1.1保险核保的定义与目的

保险核保是什么？简单来说，保险核保是指保险公司在接受投保人提出的保险申请后，运用专业知识和技术方法，对投保标的风险状况、投保人的告知义务履行情况、申请条件的符合性等进行审查、分析和评估的过程。这个过程旨在判断该风险是否可保、可保的风险程度如何，并据此决定承保、拒保、加费承保或要求提供额外的保障条件（如附加条款或抵押）。

核保的核心目的非常明确：在可接受的利润水平内，有效管理保险组合的风险。具体而言，其目标可以细化为几个关键点。一是风险筛选，识别并剔除那些明显属于不可保风险或高风险、高成本风险的标的，以防止保险公司陷入亏损。二是风险分类与定价，根据风险评估结果，将风险划分为不同的类别，并为其匹配恰当的费率，确保保费收入能够覆盖预期的赔付成本、运营费用以及一定的利润。三是履行告知义务，核查投保人是否按照要求如实陈述了与风险相关的