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保险行业精算部精算师保险核保操作手册

第1章总则

1.1目的

保险核保是风险选择与控制的核心环节，直接决定承保质量与公司盈利水平。本手册旨在规范精算师在核保操作中的行为准则与技术方法，通过明确流程与标准，提升决策效率与风险识别能力。具体而言，需要确保每位从业者都能在统一框架下处理复杂案例，同时保留针对高风险业务的弹性调整空间。毕竟，核保决策的细微差别，最终可能转化为数百万甚至上千万的赔付差异。这份指南不是僵化的规则集合，而是基于多年实践总结出的最优实践路径，供精算师在具体场景中参考。

1.2适用范围

本手册适用于精算部所有专职核保精算师及参与核保工作的相关人员。覆盖范围包括但不限于：个险寿险、健康险、意外险的初步核保、复核工作，以及团体保险的方案评估与核保授权管理。特别强调，对于标的超过500万元人民币的非车险业务，必须执行三级复核机制。同时，手册不涵盖理赔环节的理算工作，但涉及赔付标准与核保结论的衔接部分会做特别说明。所有条款的解释权归精算部风险管理委员会所有，且会根据监管政策变化动态更新。

1.3术语定义

风险选择（RiskSelection）：指通过核保程序对投保标的的风险等级进行分类的过程，其结果直接影响费率附加系数的确定。例如，某疾病的既往症核保会直接触发±30%的附加费率调整。

可保利益（InsurableInterest）：投保人对保险标的具有